6 erreurs courantes à éviter lors de la souscription d’un crédit auto

Souscrire un crédit auto est une étape importante pour financer l’achat d’un véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion. Cependant, cette démarche peut parfois être semée d’embûches si l’on ne prend pas certaines précautions. Pour éviter de mauvaises surprises et s’assurer que votre crédit auto ne se transforme pas en fardeau financier, voici les erreurs courantes à éviter lors de la souscription.

1. Ne pas comparer les offres de crédit

L’une des erreurs les plus fréquentes est de se précipiter sur la première offre de crédit auto venue, souvent proposée par le concessionnaire. Même si cela peut sembler pratique, il est essentiel de comparer les différentes offres disponibles sur le marché.

• Taux d’intérêt : Les taux d’intérêt peuvent varier considérablement d’une institution à l’autre. Prenez le temps de comparer le TAEG (taux annuel effectif global) qui inclut tous les frais liés au crédit, pour savoir quel crédit est réellement le moins cher.
• Frais annexes : Certains crédits auto comportent des frais de dossier, des assurances obligatoires ou des pénalités en cas de remboursement anticipé. Assurez-vous de bien comprendre l’ensemble des coûts associés avant de signer.
• Offres spéciales : Parfois, des offres promotionnelles sont proposées par les banques ou les concessionnaires. Assurez-vous que ces offres sont réellement avantageuses en les comparant avec des crédits standards.

2. Sous-estimer sa capacité de remboursement

Souscrire un crédit auto sans avoir évalué correctement sa capacité de remboursement est une erreur à éviter absolument. Un prêt, même pour l’achat d’une voiture, peut avoir un impact significatif sur votre budget mensuel.

• Calculez votre taux d’endettement : Il est recommandé que votre taux d’endettement, c’est-à-dire le pourcentage de vos revenus mensuels consacrés aux remboursements de crédits, ne dépasse pas 33%. Au-delà, vous risquez de vous retrouver en difficulté financière.
• Prendre en compte les autres dépenses : Outre le remboursement du crédit, n’oubliez pas de considérer les autres dépenses liées à la voiture, comme l’assurance, l’entretien, le carburant, et les éventuelles réparations.
• Privilégiez une mensualité adaptée : Choisir une mensualité plus faible peut sembler alléchant, mais cela implique souvent une durée de remboursement plus longue et donc un coût total plus élevé. Trouvez le bon équilibre entre une mensualité supportable et une durée raisonnable.

3. Négliger l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur n’est pas toujours obligatoire pour un crédit auto, mais elle peut s’avérer très utile en cas d’accident de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail). Négliger cette assurance peut être une erreur coûteuse.

• Comparer les assurances : Comme pour le crédit, il est important de comparer les assurances emprunteur. Certaines banques imposent leur propre assurance, mais vous avez le droit de choisir une assurance extérieure (délégation d’assurance) si elle est plus avantageuse.
• Vérifier les garanties : Assurez-vous que l’assurance couvre bien les risques importants et que les exclusions de garantie ne sont pas trop restrictives.
• Évaluer le coût : Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter une part significative du coût total du crédit. Intégrez-le dans votre calcul global pour comparer les offres.

4. Ignorer les conditions de remboursement anticipé

Il peut être tentant de rembourser son crédit auto par anticipation, par exemple en cas de rentrée d’argent imprévue. Cependant, certaines offres de crédit imposent des pénalités en cas de remboursement anticipé.

• Vérifiez les conditions de remboursement : Avant de signer, assurez-vous de bien comprendre les conditions liées au remboursement anticipé. Certaines banques appliquent des pénalités, d’autres non. Si vous pensez pouvoir rembourser par anticipation, privilégiez un crédit sans pénalités.
• Calculer l’intérêt du remboursement anticipé : Si des pénalités s’appliquent, calculez si le remboursement anticipé est réellement avantageux. Parfois, il peut être plus intéressant de conserver le crédit et d’investir l’argent ailleurs.

5. Se laisser séduire par des offres de financement à 0%

Les offres de financement à 0% proposées par les concessionnaires sont souvent très séduisantes. Cependant, elles ne sont pas toujours aussi avantageuses qu’elles en ont l’air.

• Conditions restrictives : Ces offres sont souvent conditionnées à l’achat d’une voiture neuve ou d’un modèle spécifique, et ne sont pas cumulables avec d’autres remises. Lisez bien les conditions avant de vous engager.
• Coût caché : Parfois, les concessionnaires compensent l’absence d’intérêts par des marges plus élevées sur le prix de la voiture ou des frais annexes. Assurez-vous que le coût total du crédit reste compétitif.
• Offres alternatives : Comparez l’offre à 0% avec d’autres options de financement. Parfois, un crédit classique avec une remise sur le prix de la voiture peut être plus intéressant.

6. Omettre de vérifier les conditions générales du contrat

Enfin, une erreur courante consiste à signer le contrat de crédit auto sans en avoir lu les conditions générales dans leur intégralité.

• Clause de révision du taux : Certains crédits auto à taux variable comportent des clauses de révision du taux en fonction de l’évolution des marchés financiers. Assurez-vous que vous comprenez les implications de ces clauses.
• Conditions en cas de retard de paiement : Prenez connaissance des sanctions prévues en cas de retard de paiement. Les pénalités peuvent être lourdes et aggraver vos difficultés financières en cas de problème.
• Obligations contractuelles : Certaines conditions peuvent être contraignantes, comme l’obligation de domicilier ses revenus dans l’établissement prêteur. Assurez-vous que ces obligations sont acceptables pour vous.

Conclusion

Souscrire un crédit auto est une étape importante qui demande de la prudence et de la préparation. En évitant les erreurs courantes telles que le manque de comparaison, la sous-estimation de votre capacité de remboursement ou la négligence des conditions générales du contrat, vous pouvez vous assurer que votre crédit auto ne deviendra pas un fardeau financier. Prenez le temps d’examiner toutes les options, de lire attentivement les contrats, et de demander conseil si nécessaire. En faisant preuve de vigilance, vous pourrez financer l’achat de votre véhicule en toute sérénité.