Comment calculer votre capacité d’emprunt avant de demander un crédit ?

Avant de vous lancer dans la demande d’un crédit, que ce soit pour un projet immobilier, un achat de véhicule, ou toute autre dépense importante, il est essentiel d’évaluer votre capacité d’emprunt. Cette évaluation vous permettra de déterminer le montant que vous pouvez raisonnablement emprunter sans mettre en péril votre situation financière. Dans cet article, nous vous guidons à travers les étapes pour calculer votre capacité d’emprunt et les éléments à prendre en compte avant de faire votre demande de crédit.

Comprendre la capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt correspond au montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges, tout en maintenant un équilibre financier sain. Elle dépend de plusieurs facteurs, notamment :

• Vos revenus : Il s’agit de l’ensemble des ressources financières que vous percevez chaque mois, incluant les salaires, les primes, les revenus locatifs, les pensions, etc.
• Vos charges : Ce sont les dépenses récurrentes que vous devez supporter chaque mois, telles que les crédits en cours, les loyers, les charges fixes (électricité, gaz, etc.), et les dépenses liées à la vie quotidienne.
• Le taux d’endettement : Il s’agit du pourcentage de vos revenus mensuels consacrés au remboursement de vos crédits. Les banques considèrent généralement qu’un taux d’endettement supérieur à 33 % est risqué.

Calculer le taux d’endettement

Le taux d’endettement est un indicateur clé pour déterminer votre capacité d’emprunt. Il permet de savoir quelle part de vos revenus est déjà allouée au remboursement de vos crédits actuels.

Formule de calcul :

Le taux d’endettement se calcule ainsi :

Taux d’endettement = (Total des charges fixes / Revenus nets mensuels) x 100

Exemple : Si vous avez un revenu net mensuel de 3000 euros et des charges fixes de 900 euros (incluant un crédit à la consommation), votre taux d’endettement est de :

(900 / 3000) x 100 = 30

Cela signifie que 30 pour cent de vos revenus sont dédiés au remboursement de crédits et autres charges fixes.

Déterminer la capacité d’emprunt

Une fois votre taux d’endettement calculé, vous pouvez déterminer votre capacité d’emprunt en tenant compte du montant de vos mensualités actuelles et du montant que vous pouvez encore allouer à un nouveau crédit.

• Revenu disponible pour le crédit : Si votre taux d’endettement est inférieur à 33 %, vous pouvez théoriquement allouer jusqu’à 33 % de vos revenus nets mensuels à vos remboursements. Par exemple, avec un revenu de 3 000 € et un taux d’endettement de 30 %, il vous reste théoriquement 3 % de vos revenus, soit 90 €, que vous pouvez allouer à un nouveau crédit.
• Capacité d’emprunt totale : En fonction de la durée du crédit et du taux d’intérêt, vous pouvez estimer le montant total que vous pouvez emprunter. Les simulateurs en ligne peuvent vous aider à calculer ce montant en fonction des mensualités que vous pouvez supporter.

Prendre en compte la durée du crédit

La durée du crédit a un impact direct sur le montant des mensualités et, par conséquent, sur votre capacité d’emprunt. Plus la durée du crédit est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus le coût total du crédit augmente.

• Crédit à court terme : Si vous optez pour une durée courte, les mensualités seront plus élevées, mais vous rembourserez le crédit plus rapidement, ce qui réduira le coût total des intérêts.
• Crédit à long terme : Si vous choisissez une durée longue, les mensualités seront plus faibles, ce qui peut augmenter votre capacité d’emprunt, mais vous paierez plus d’intérêts sur la durée.

Considérer les autres critères des banques

Les banques ne se contentent pas de calculer votre taux d’endettement pour déterminer votre capacité d’emprunt. Elles prennent également en compte d’autres critères :

• Stabilité des revenus : Un CDI, un fonctionnaire ou un revenu régulier et stable sont des critères rassurants pour les banques. Les revenus irréguliers ou les CDD peuvent rendre l’accès au crédit plus difficile.
• Apport personnel : Un apport personnel conséquent, notamment pour un crédit immobilier, réduit le montant à emprunter et augmente vos chances d’obtenir un crédit.
• Historique bancaire : Les incidents bancaires, comme les découverts non autorisés ou les rejets de prélèvement, peuvent nuire à votre dossier. Un historique bancaire sain est un atout lors de la demande de crédit.
• Age et situation personnelle : Les banques tiennent également compte de votre âge, de votre situation familiale (marié, célibataire, avec enfants, etc.), et de votre état de santé pour évaluer les risques.

Utiliser un simulateur de crédit

Pour affiner votre évaluation, il est recommandé d’utiliser un simulateur de crédit en ligne. Ces outils vous permettent de tester différents scénarios en modifiant les paramètres comme le montant du crédit, la durée, et le taux d’intérêt.

• Simulation du taux d’endettement : Entrez vos revenus, vos charges, et le montant du crédit souhaité pour obtenir une simulation de votre taux d’endettement après l’octroi du crédit.
• Calcul des mensualités : Les simulateurs vous permettent de connaître le montant des mensualités en fonction de la durée du crédit et du taux d’intérêt proposé.
• Comparaison des offres : Utilisez le simulateur pour comparer différentes offres de crédit et choisir celle qui correspond le mieux à votre capacité d’emprunt.

Anticiper les imprévus

Avant de vous engager dans un crédit, il est essentiel de prévoir une marge de sécurité pour faire face aux imprévus financiers.

• Changements de situation : Envisagez des scénarios où vos revenus pourraient diminuer (perte d’emploi, congé parental, etc.) ou vos charges augmenter (naissance, achat d’une voiture, etc.).
• Constitution d’une épargne de précaution : Maintenez une épargne de précaution suffisante pour couvrir au moins trois à six mois de dépenses courantes, en cas d’imprévu.
• Assurance emprunteur : Souscrire une assurance emprunteur est recommandé, surtout pour les crédits importants comme les prêts immobiliers. Elle couvre le remboursement en cas de décès, d’invalidité, ou d’incapacité de travail.

Conclusion

Évaluer votre capacité d’emprunt est une étape cruciale avant de demander un crédit. En calculant votre taux d’endettement, en tenant compte de la durée du crédit et des critères des banques, et en utilisant un simulateur de crédit, vous pouvez déterminer le montant que vous pouvez emprunter de manière responsable. N’oubliez pas d’anticiper les imprévus et de constituer une épargne de précaution pour sécuriser votre situation financière. Avec une bonne préparation, vous pouvez emprunter en toute sérénité et réaliser vos projets sans risquer de déséquilibrer votre budget.